Kredito paraiška internetu leidžia finansavimo klausimą išspręsti greitai, tačiau patogumas neturėtų pakeisti atidumo. Pateikus paraišką nepatikrinus palūkanų, bendros kredito kainos, sutarties sąlygų ar savo galimybių grąžinti skolą, sprendimas gali tapti brangesnis, nei tikėtasi. Skubėjimas taip pat didina klaidų, duomenų saugumo incidentų ir netinkamai pasirinkto kredito riziką.
Prieš spaudžiant mygtuką Pateikti, verta atlikti kelis konkrečius patikrinimus. Jie padeda suprasti tikrąją paskolos kainą, įvertinti mėnesio įmoką ir įsitikinti, kad paraiška teikiama patikimam kredito davėjui.
1. Įsitikinkite, kad kredito davėjas yra patikimas
Pirmas žingsnis – patikrinti, kas iš tiesų priima jūsų kredito paraišką internetu. Svetainėje turi būti aiškiai nurodytas juridinio asmens pavadinimas, įmonės kodas, buveinė, kontaktai, privatumo politika ir informacija apie kredito teikimo sąlygas. Patikimas kredito davėjas neturėtų slėpti svarbiausių duomenų vien tik sutarties pabaigoje ar pateikti jų neaiškiais terminais.
Patikrinkite svetainės saugumą
Adreso juostoje turi būti matomas https protokolas ir spynos simbolis. Tai reiškia, kad ryšys tarp jūsų įrenginio ir svetainės yra šifruojamas. Vis dėlto vien spynos simbolis negarantuoja, kad pati įmonė yra teisėta, todėl būtina įvertinti ir jos tapatybę bei veiklos informaciją.
Nespauskite nuorodų iš įtartinų SMS žinučių ar el. laiškų. Sukčiai gali sukurti į tikrą svetainę panašų puslapį ir prašyti prisijungimo prie banko, mokėjimo kortelės ar Smart-ID duomenų. Kredito paraiškai neturėtų būti reikalingas jūsų Smart-ID ar mobiliojo parašo PIN kodas. Šiuos kodus suvedate tik savo tapatybei patvirtinti oficialioje banko ar autentifikavimo programėlės aplinkoje.
2. Įvertinkite ne tik palūkanas, bet ir bendrą kredito kainą
Maža reklamuojama palūkanų norma ne visada reiškia pigiausią kreditą. Galutinę kainą gali sudaryti sutarties sudarymo, administravimo, tarpininkavimo, kredito išmokėjimo ar kiti mokesčiai. Todėl svarbiausias rodiklis yra ne vien palūkanų norma, o bendra kredito kainos metinė norma, dažnai trumpinama BKKMN.
BKKMN leidžia palyginti skirtingus pasiūlymus, nes į skaičiavimą įtraukiamos palūkanos ir kitos su kreditu susijusios išlaidos. Lyginant pasiūlymus būtina naudoti vienodas sąlygas: tą pačią kredito sumą ir terminą. Priešingu atveju skaičiai gali sudaryti klaidinantį įspūdį.
Kokius skaičius būtina rasti pasiūlyme?
- paskolos arba kredito sumą;
- grąžinimo terminą ir mokėjimų skaičių;
- fiksuotą arba kintamą palūkanų normą;
- BKKMN procentą;
- bendrą vartotojo mokamą sumą;
- visus papildomus ir galimus vėlavimo mokesčius;
- ankstesnio kredito grąžinimo sąlygas.
Pavyzdžiui, 2 000 eurų kreditas su mažesnėmis palūkanomis gali kainuoti daugiau už 2 000 eurų kreditą su kiek didesne norma, jei pirmajam taikomas didelis sutarties ar administravimo mokestis. Dėl to sprendimą reikia priimti pagal bendrą grąžinamą sumą, o ne pagal vieną reklaminį skaičių.
3. Patikrinkite, ar mėnesio įmoka atitinka jūsų biudžetą
Kredito paraiška internetu neturėtų būti pildoma nuo klausimo, kokią didžiausią sumą kreditorius galėtų suteikti. Svarbesnis klausimas – kokią įmoką galite mokėti kiekvieną mėnesį net ir susidūrus su neplanuotomis išlaidomis. Kredito davėjas vertina mokumą, tačiau atsakomybė už kasdienio biudžeto stabilumą lieka jums.
Sudarykite realų pajamų ir išlaidų vaizdą
Prieš pildydami paraišką suskaičiuokite stabilias pajamas po mokesčių ir visas pasikartojančias išlaidas: būsto nuomą ar paskolą, komunalinius mokesčius, maistą, transportą, draudimą, vaikų priežiūrą, kitus kreditus ir kredito kortelių įmokas. Atskirai įvertinkite nereguliarias, bet tikėtinas išlaidas, pavyzdžiui, automobilio remontą, sveikatos paslaugas ar draudimo įmokas.
Jeigu po visų išlaidų lieka labai nedidelė suma, nauja paskolos įmoka gali tapti per didele našta. Pajamų sumažėjimas, darbo praradimas ar netikėta sąskaita tokiu atveju greitai sukeltų vėlavimą. Atsakingesnis sprendimas – mažinti skolinamą sumą, rinktis ilgesnį terminą tik įvertinus didesnę bendrą kainą arba kredito apskritai neimti.
Naudinga palyginti bent kelis scenarijus. Trumpesnis terminas paprastai reiškia didesnę mėnesio įmoką, bet mažesnę bendrą palūkanų sumą. Ilgesnis terminas sumažina įmoką, tačiau kreditas dažniausiai tampa brangesnis. Rinkitės ne mažiausią įmoką savaime, o tokį variantą, kuris išlieka tvarus visą sutarties laikotarpį.
4. Teisingai užpildykite paraiškos duomenis
Kredito paraiškoje pateikiami duomenys naudojami tapatybei, pajamoms, įsipareigojimams ir mokumui įvertinti. Nurodžius klaidingą informaciją, paraiška gali būti atmesta, procesas užsitęsti arba kreditorius gali paprašyti papildomų dokumentų. Sąmoningas pajamų padidinimas ar kitų skolų nuslėpimas nėra būdas gauti palankesnes sąlygas – tai gali turėti teisinių ir finansinių pasekmių.
Prieš pateikdami formą patikrinkite vardą, pavardę, asmens kodą, telefono numerį, el. paštą, banko sąskaitą, darbdavio informaciją, pajamų dydį ir darbo stažą. Pajamas nurodykite pagal dokumentus ir kreditoriaus prašomą laikotarpį. Jei pajamos gaunamos iš individualios veiklos, autorinių sutarčių ar kelių šaltinių, išsiaiškinkite, kaip jos vertinamos.
Ypatingą dėmesį skirkite esamiems įsipareigojimams
Į paraišką įtraukite lizingą, vartojimo paskolas, kredito korteles, kredito limitus ir laidavimus, jei jų prašoma. Net ir nenaudojamas kredito kortelės limitas gali būti vertinamas kaip potencialus finansinis įsipareigojimas. Mokumo vertinimas remiasi ne vien atlyginimu, bet ir tuo, kiek pajamų jau skiriama skoloms padengti.
5. Perskaitykite sutartį ir informaciją prieš sutartį
Prieš pasirašant sutartį kreditorius turi pateikti informaciją, leidžiančią įvertinti siūlomą kreditą. Neskubėkite jos patvirtinti vien todėl, kad pinigai žadami pervesti greitai. Perskaitykite ne tik pagrindinį pasiūlymą, bet ir bendrąsias sąlygas, privatumo dokumentus bei informaciją apie skundų nagrinėjimą.
Ieškokite atsakymų į šiuos klausimus:
- kada ir kokiu būdu atliekami mokėjimai;
- kas nutinka pavėlavus sumokėti įmoką;
- ar taikomos netesybos, delspinigiai ar papildomi administravimo mokesčiai;
- ar palūkanos gali keistis;
- ar galima kreditą grąžinti anksčiau ir ar už tai taikomas mokestis;
- kaip galima atsisakyti sutarties, jei tokia teisė taikoma;
- kokiu būdu kreditorius informuoja apie sutarties pakeitimus.
Vartojimo kredito sutartims gali būti taikoma teisė atsisakyti sutarties per teisės aktuose nustatytą laikotarpį, tačiau konkrečias sąlygas būtina patikrinti savo dokumentuose. Atsisakymas nepanaikina pareigos grąžinti panaudotą kredito sumą ir per nustatytą laiką sumokėti už naudojimąsi kreditu apskaičiuotas palūkanas.
6. Palyginkite pasiūlymus prieš priimdami sprendimą
Vienas pasiūlymas retai leidžia objektyviai įvertinti, ar sąlygos konkurencingos. Palyginkite bendrą grąžinamą sumą, BKKMN, terminą, įmokų dydį, lankstumą ir kreditoriaus reputaciją. Taip pat įvertinkite, ar reklamuojama norma taikoma visiems klientams, ar tik geriausią mokumo vertinimą gavusiems asmenims.
Orientaciniam rinkos vaizdui galima peržiūrėti aktualūs greitųjų kreditų pasiūlymai, tačiau bet kokį palyginimo rezultatą reikėtų tikrinti pagal konkrečias kreditoriaus pateiktas sutarties sąlygas. Tarpininko ar palyginimo svetainės skaičiai nepakeičia oficialaus pasiūlymo, kuris sudaromas įvertinus individualią situaciją.
| Ką lyginti | Kodėl tai svarbu | Į ką atkreipti dėmesį |
|---|---|---|
| Palūkanų norma | Parodo kainą už pasiskolintus pinigus | Ar norma fiksuota, ar gali keistis |
| BKKMN | Padeda įvertinti bendrą kredito kainą | Ar įtraukti visi privalomi mokesčiai |
| Mėnesio įmoka | Parodo poveikį kasdieniam biudžetui | Ar įmoka išliktų pakeliama sumažėjus pajamoms |
| Bendra grąžinama suma | Parodo galutinę finansinę naštą | Ar skaičiuojami papildomi mokesčiai |
| Vėlavimo pasekmės | Leidžia įvertinti riziką sutrikus mokėjimams | Delspinigius, išieškojimo ir kredito istorijos padarinius |
7. Apsaugokite savo asmens duomenis
Paraiškai dažnai reikalingi jautrūs asmens ir finansiniai duomenys. Pildykite ją tik savo įrenginyje arba patikimame tinkle, neatidarykite banko prisijungimo lango viešajame kompiuteryje ir nesiųskite dokumentų neaiškiu el. paštu. Patikrinkite, kokiu tikslu renkami duomenys, kiek laiko jie saugomi ir kam gali būti perduodami.
Įtarę, kad pateikėte duomenis sukčiams, nedelsdami kreipkitės į savo banką, pakeiskite prisijungimo duomenis ir išsaugokite susirašinėjimą. Jei kyla ginčas su kreditoriumi, pirmiausia pateikite rašytinę pretenziją pačiai įmonei, o neišsprendus klausimo pasinaudokite kompetentingų institucijų nustatyta tvarka.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar kredito paraiška internetu yra saugi?
Ji gali būti saugi, jei teikiama oficialioje, šifruotą ryšį naudojančioje kreditoriaus svetainėje. Visada patikrinkite įmonės tapatybę, svetainės adresą ir nepateikite autentifikavimo PIN kodų tretiesiems asmenims.
Ar kelių kredito paraiškų pateikimas gali pakenkti?
Kiekvieno kreditoriaus vertinimo tvarka skiriasi. Daug paraiškų per trumpą laiką gali būti vertinama kaip papildomo skolinimosi poreikio signalas, todėl pirmiausia palyginkite sąlygas ir teikite paraišką tik pasirinktam pasiūlymui.
Kas svarbiau: palūkanos ar BKKMN?
Vertinant visą kredito kainą, svarbesnė yra BKKMN, nes ji apima ne tik palūkanas, bet ir kitus privalomus mokesčius. Vis dėlto ją reikia lyginti vienodai kredito sumai ir terminui.
Ar galima pakeisti paraišką ją pateikus?
Dažniausiai pateiktos paraiškos duomenų patiems redaguoti nebegalima. Jei pastebėjote klaidą, nedelsdami susisiekite su kreditoriumi ir nesiųskite papildomų duomenų nepatikrintu kanalu.
Kada kredito geriau neimti?
Kredito reikėtų atsisakyti, jei įmoka viršytų jūsų finansines galimybes, pajamos yra nestabilios, skola skirta kitoms skoloms dengti arba sutarties sąlygos lieka neaiškios. Neaiškumas prieš pasirašymą yra pakankama priežastis sprendimą atidėti.
